2023年7月28日，美國銀行業(yè)迎來第5起破產(chǎn)案，心臟地帶三州銀行因資不抵債宣告破產(chǎn)，由聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司接管。這家小型銀行僅擁有四家分支機(jī)構(gòu)，總資產(chǎn)約為1.39億美元，規(guī)模相對較小。回顧2023年初至今，美國共有5家銀行倒閉，其余四家為硅谷銀行、簽名銀行、第一共和銀行和銀門銀行。這些倒閉的銀行均為美國區(qū)域銀行，其中硅谷銀行、第一共和銀行、簽名銀行在全美銀行排名中分別位居第16、14和29位，資產(chǎn)規(guī)模超過千億美元。其中規(guī)模最大的是第一共和銀行，該銀行5月被監(jiān)管機(jī)構(gòu)查封時(shí)資產(chǎn)達(dá)2290億美元，成為繼雷曼兄弟之后美國歷史上倒閉的第二大銀行。美國銀行接連倒閉暴露出美國銀行流動(dòng)性存在問題，包括儲(chǔ)戶擠兌和資產(chǎn)端虧損，除此之外美聯(lián)儲(chǔ)激進(jìn)加息、銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的不足以及銀行自身風(fēng)險(xiǎn)管理不足等問題也一一暴露。這對其他國家銀行是一種警示，有則改之無則加勉。目前，銀行業(yè)面臨一系列與實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展和新興產(chǎn)業(yè)需求不匹配的問題，不利于我國新技術(shù)、新業(yè)態(tài)的發(fā)展。其中，銀行的服務(wù)體系和組織架構(gòu)未能適應(yīng)多層次、多元化的需求。盡管中小銀行的數(shù)量增加，但區(qū)域性金融機(jī)構(gòu)過度追求跨區(qū)域發(fā)展，導(dǎo)致金融資源分配不平衡。另外，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，主要偏向服務(wù)公司大客戶和個(gè)人高端客戶（這些是比較穩(wěn)妥的業(yè)務(wù)模式），而對新興科技企業(yè)、小微企業(yè)的金融服務(wù)存在明顯短板，從而使得這些企業(yè)有可能錯(cuò)失了發(fā)展的機(jī)會(huì)。而國外大銀行的各項(xiàng)業(yè)務(wù)是明顯具有差異化的，這值得借鑒。新興產(chǎn)業(yè)的發(fā)展與傳統(tǒng)信貸管理審批模式不匹配也是不小的問題。傳統(tǒng)審批需要實(shí)物抵押，高新技術(shù)企業(yè)、服務(wù)型企業(yè)、小微企業(yè)的認(rèn)定和估值難以準(zhǔn)確衡量。同時(shí)，政府對這些企業(yè)在信用擔(dān)保方面的支持力度也存在欠缺。銀行信貸資金供給受到疫情沖擊和經(jīng)濟(jì)下行壓力加大等因素影響，銀行不良貸款余額上升，進(jìn)一步影響了擴(kuò)大信貸投放能力。近年來，雖然這些情況有所改善，但仍限制了商業(yè)銀行對高新技術(shù)企業(yè)、服務(wù)型企業(yè)、小微企業(yè)等企業(yè)主體提供金融服務(wù)的能力。企業(yè)是科技創(chuàng)新的主體，主體越多，市場活力越旺盛，銀行需要優(yōu)化服務(wù)體系和架構(gòu)，創(chuàng)新信貸審批模式，加強(qiáng)對新興產(chǎn)業(yè)的支持，以更好地滿足實(shí)體經(jīng)濟(jì)的多樣化需求。同時(shí)，也要加強(qiáng)資本補(bǔ)充和風(fēng)險(xiǎn)管理，確保銀行業(yè)穩(wěn)健運(yùn)行，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)提供持續(xù)穩(wěn)定的金融支持。有些城商行正用想象力透過那些曾經(jīng)被忽視的原因和過程，創(chuàng)新出特色。
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