2023對中國經(jīng)濟發(fā)展來說，是意義非凡的一年。首先持續(xù)三年的疫情逐漸淡出人們的視線，但其造成的經(jīng)濟損失需要較長時間去恢復(fù)；其次，當(dāng)前世界經(jīng)濟下行，各種國內(nèi)外因素都對我國經(jīng)濟發(fā)展產(chǎn)生沖擊，維持經(jīng)濟發(fā)展穩(wěn)定是頭等大事。今年是二十大開局之年，2023《政府工作報告》著重強調(diào)經(jīng)濟工作要堅持穩(wěn)字當(dāng)頭、穩(wěn)中求進，明確指出今年經(jīng)濟工作的首要任務(wù)是穩(wěn)增長，而穩(wěn)增長的核心抓手就是擴內(nèi)需。隨著投資、出口逐漸走向飽和，消費作為擴內(nèi)需的關(guān)鍵，今后將會是拉動我國經(jīng)濟的“三輛馬車”中的最強驅(qū)動。2022年，我國最終消費支出超過60萬億元，占GDP的比重保持在50%以上，對經(jīng)濟增長貢獻(xiàn)率為32.8%。然而早在2016年，消費對于國民生產(chǎn)總值的貢獻(xiàn)度就已達(dá)到64.6%（可見當(dāng)前我國消費還有相當(dāng)大回升空間），而其中消費信貸占據(jù)了我國所有消費規(guī)模中的47%，消費金融在經(jīng)濟增長中的力量可見一斑。自2009年到現(xiàn)在，我國共發(fā)放了31張消費金融牌照，第31張發(fā)給了建設(shè)銀行，其籌備組建的建信消費金融公司預(yù)計今年開業(yè)。我國規(guī)定擁有消費金融牌照的公司才可以在其公司名中使用消費金融的字樣，但值得一提的是，并不是只有這些持牌的消金公司才叫消費金融企業(yè)，一些互聯(lián)網(wǎng)公司旗下的消費信貸平臺，比如京東金融、微眾銀行、分期樂和一些沒有消費金融牌照的小貸公司也可算作消費金融公司。從2009年8月13日，中國銀監(jiān)會正式發(fā)布《消費金融公司試點管理辦法》，自此消費金融已走過了十來年道路。現(xiàn)在消費金融行業(yè)已經(jīng)顯現(xiàn)出了明顯的“馬太效應(yīng)”，據(jù)目前披露的業(yè)績數(shù)據(jù)來看，已開業(yè)的30家持牌消金公司中，發(fā)展最好的是招聯(lián)消費金融、興業(yè)消費金融和馬上消費金融，三家公司2022年凈利潤分別為33.29億元、24.93億元、17.88億元，這三家公司的2022年凈利潤加起來超過其他已披露消金公司凈利潤之和的一半。新興模式的發(fā)展初期，粗放式經(jīng)營在所難免，然而野蠻生長雖然活力滿滿，但隨之而來的各種問題也造成了嚴(yán)重的后果。比較有代表性的就是p2p、校園貸、醫(yī)美貸，前些年，有關(guān)這三種消費金融細(xì)分市場的負(fù)面新聞層出不窮，造成了嚴(yán)重的社會影響；隱私泄露、電話騷擾、暴力催收也屢見不鮮，為人詬病。消費金融的最大的優(yōu)點就是其普惠性，而這些問題給“普惠”這一含義美好的詞蒙上了陰影。“要高度警惕居民杠桿率過快上升的透支效應(yīng)和潛在風(fēng)險，不宜依賴消費金融擴大消費?！毖胄?021年年初發(fā)布的《2020年第四季度中國貨幣政策執(zhí)行報告》指出。隨后一整年內(nèi)，一系列消費金融監(jiān)管政策密集出臺，旨在規(guī)范消費金融行業(yè)，回歸普惠性。監(jiān)管部門要求消費金融公司年利率降至24%以內(nèi)，而之前的年利率紅線則是36%，此舉對消金行業(yè)影響巨大，讓利、降息更好地體現(xiàn)了消費金融的普惠性，同時也要求消金公司在展業(yè)方面要做出更多努力。企業(yè)應(yīng)當(dāng)承擔(dān)何種社會責(zé)任？這一議題在20世紀(jì)70年代受到了激烈的討論，形成了兩種截然相對的觀點，一是經(jīng)濟學(xué)的傳統(tǒng)觀點，企業(yè)的唯一責(zé)任是為股東創(chuàng)造利潤；二是企業(yè)除了經(jīng)濟責(zé)任外，應(yīng)該自愿地承擔(dān)社會責(zé)任和環(huán)境責(zé)任，如此才能可持續(xù)發(fā)展，并產(chǎn)生了“社會績效”（企業(yè)為反映和衡量履行社會責(zé)任的行為和效果，而設(shè)置的依據(jù)或標(biāo)準(zhǔn)）這一概念?，F(xiàn)如今，第二種觀點顯然被更多人接受并認(rèn)可。在《2021中國消費金融行業(yè)可持續(xù)發(fā)展報告》中，明確指出了五大原則——客戶適當(dāng)營銷、金融價格合理、信息透明公開、注重隱私保護、大打普惠招牌。消費金融說白了就是采用先消費后還款的方式，服務(wù)于消費能力暫時不足的用戶，使其過上幸福生活，同時也對國家經(jīng)濟發(fā)展起促進作用，是一件利國利民的事。這就要求消費金融公司在業(yè)務(wù)開展方面，要更貼合老百姓的需求，積極開發(fā)新場景，既注重財務(wù)績效，也兼顧社會績效，落實普惠金融，并朝著更加高級的“金融健康”形態(tài)進發(fā)。隨著行業(yè)走向規(guī)范與透明，消費金融公司需要從客戶角度思考自身存在的意義。
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