經濟學常把投資、消費、出口比喻為拉動GDP增長的三駕馬車。當下，消費正在取代投資逐步成長為我國經濟增長的第一推動力。隨著我國消費水平從疫情中恢復過來，社會消費品零售總額已超過2019年的消費品零售總額，我國居民消費需求的不斷增長，是消費金融行業(yè)發(fā)展的基礎。政策方面，2022年1月發(fā)布的《金融標準化“十四五”發(fā)展規(guī)劃》提到，到2025年，與現代金融體系建設相適應的標準體系基本建成，標準與金融監(jiān)管、金融市場、金融服務深度融合，金融標準化的經濟效益、社會效益、質量效益和生態(tài)效益充分顯現，標準化支撐金融業(yè)高質量發(fā)展的地位和作用更加凸顯。同時，移動互聯網、5G、智能手機等技術的推動與發(fā)展，個人申請消費貸款越來越便捷。大數據風控、人工智能等技術的增強，也給金融機構的風控、反欺詐等內部發(fā)展能力極大的提升，能夠實現更加精準的授信與定價，從而讓客戶體驗不斷提升。隨著居民消費水平提升、政策支持、科技推動等因素的影響，消費金融行業(yè)呈現持續(xù)穩(wěn)步增長態(tài)勢。作為促進消費的巨大推動力，在“雙循環(huán)”背景下，消費金融行業(yè)也面臨著新的發(fā)展機遇。近年來，消費金融的風口已過，行業(yè)發(fā)展速度逐漸趨緩已經成為共識，當然，這是一個行業(yè)生命周期發(fā)展規(guī)律的必然結果，任何一個行業(yè)都逃不過快速發(fā)展到慢速發(fā)展的問題，那么消費金融行業(yè)發(fā)展速度會不會一直減速甚至變成負增長狀態(tài)？從發(fā)達國家的經驗觀察，金融行業(yè)的規(guī)模會隨著一個國家的經濟發(fā)展逐漸擴大，一個國家金融規(guī)模的擴張速度往往快于經濟規(guī)模的擴張速度，因此金融行業(yè)總是以一個朝陽產業(yè)的形象出現，即使一個國家的經濟整體出現衰退和負增長，金融規(guī)模也可能會因為擴張性的貨幣政策導致金融產業(yè)規(guī)模反向變動的趨勢。金融行業(yè)總是保持朝陽產業(yè)的趨勢，細分的消費金融行業(yè)則取決于消費金融行業(yè)的發(fā)展。長期看，消費金融行業(yè)的發(fā)展因素取決于兩個方面的因素，第一，社會信用體系，由于消費金融交易的真正對象并不是消費信貸產品，而是客戶的信用，而客戶的信用狀況是由整個社會的信用體系的完善程度和信用查詢成本決定的，因此，在一定程度上消費金融行業(yè)的發(fā)展規(guī)模是由社會信用體系的完善程度決定的。不過，即使社會信用體系非常完善、征信成本足夠低廉，這些也只是決定了消費金融機構能不能給更多客戶授信，也就是說，消費金融體系只是決定消費金融行業(yè)規(guī)模的必要條件，或者說，只是決定了消費金融行業(yè)的最低規(guī)模。從我國消費金融誕生初始行業(yè)規(guī)模發(fā)展到今天，正在從增量時代進入存量時代，銀行、消費金融公司、小貸公司等消費金融行業(yè)機構或平臺，覆蓋了不同的借款人群，從追求增量到開始注重存量客戶的運營。同時，后疫情時代我國消費金融行業(yè)在區(qū)塊鏈、大數據以及物聯網等技術的支持下，不斷的創(chuàng)新業(yè)務，拉動市場消費需求，促進行業(yè)持續(xù)發(fā)展。近年來隨著監(jiān)管機構在不斷強化消費者權益保護以及國家普惠金融發(fā)展的戰(zhàn)略要求，消費金融行業(yè)機構將更加重視為客戶提供便捷安全的金融服務，不斷提升消費者金融體驗，切實保障消費者合法權益，助力經濟發(fā)展。消費金融行業(yè)內外部環(huán)境的雙重壓力，使得金融機構將重心更多地放在精細化客戶運營、加大外拓力度、深入場景融合等方面，產品與服務創(chuàng)新成為新的挑戰(zhàn)。因此提升科技能力成為行業(yè)發(fā)展重點，尤其中小微行業(yè)機構的科技競爭力，需要加強利用大數據、云計算、人工智能等先進技術提升消費金融獲客能力、風控能力和服務水平，從而進一步推進行業(yè)變革與模式轉型，形成核心競爭力。在監(jiān)管和政策以及市場發(fā)展的推動下，消費金融行業(yè)正在朝著更良性、更高效、更健康的方向發(fā)展，金融科技推動了消費金融行業(yè)產品與服務的提升，未來，消費金融行業(yè)將面臨調整與重構，將為行業(yè)長期且穩(wěn)定的發(fā)展奠定堅實基礎。
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