隨著挑戰(zhàn)傳統(tǒng)銀行的金融科技公司的出現(xiàn)，國(guó)有大型銀行及領(lǐng)先的股份制銀行幾乎全部完成了科技子公司的設(shè)立，領(lǐng)先的銀行已經(jīng)進(jìn)入全面數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展階段，大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等技術(shù)實(shí)現(xiàn)了銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的線上化、智能化、場(chǎng)景化以及平臺(tái)化。根據(jù)A股上市銀行2021年年報(bào)顯示，22家銀行的信息科技投入共計(jì)1681億元，同比增長(zhǎng)22.93%。其中，6家國(guó)有大行的信息科技投入合計(jì)超過(guò)千億元，同比增長(zhǎng)達(dá)10%以上。招商銀行作為股份制銀行中的零售龍頭，2021年的信息科技投入達(dá)到132.91億元，同比增長(zhǎng)11.58%；截至2021年末，該行研發(fā)人員達(dá)10043人，較上年末增長(zhǎng)13.07%。數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代，數(shù)字化轉(zhuǎn)型已成為銀行業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)的戰(zhàn)略手段，而疫情更是加速了銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的步伐。近年來(lái)，商業(yè)銀行紛紛加大對(duì)信息科技的投入，數(shù)字化在改變銀行業(yè)務(wù)模式的同時(shí)，也構(gòu)建起了數(shù)字金融新生態(tài)。不論是專(zhuān)業(yè)的數(shù)字銀行還是傳統(tǒng)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，銀行數(shù)字化發(fā)展不僅會(huì)給傳統(tǒng)銀行帶來(lái)業(yè)務(wù)上的重構(gòu)，還能夠更加有效地促進(jìn)普惠金融的發(fā)展。從需求端來(lái)說(shuō)，隨著越來(lái)越多熟悉數(shù)字化的年輕人進(jìn)入消費(fèi)年齡，數(shù)字銀行的體量將會(huì)是爆發(fā)式增長(zhǎng)。中國(guó)人民銀行2019年推出了第一階段《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2019-2021年）》。市場(chǎng)主體的動(dòng)作與政策是高度配合的，在2019年前后，金融機(jī)構(gòu)的數(shù)字化發(fā)展也迎來(lái)了一個(gè)小高峰。2022年央行又發(fā)布了第二階段《金融科技發(fā)展規(guī)劃(2022-2025年)》。銀保監(jiān)會(huì)2022年1月也發(fā)布了《關(guān)于銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的指導(dǎo)意見(jiàn)》，這為金融機(jī)構(gòu)下一階段的數(shù)字化發(fā)展提供了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。我國(guó)“十四五”規(guī)劃和2035年遠(yuǎn)景目標(biāo)綱要提出“加快數(shù)字化發(fā)展，建設(shè)數(shù)字中國(guó)”，并就打造數(shù)字經(jīng)濟(jì)新優(yōu)勢(shì)、加快數(shù)字社會(huì)建設(shè)步伐、提高數(shù)字政府建設(shè)水平、營(yíng)造良好數(shù)字生態(tài)作出戰(zhàn)略部署。監(jiān)管政策層面的積極支持給數(shù)字化銀行領(lǐng)域的發(fā)展提供了良好的環(huán)境，數(shù)字經(jīng)濟(jì)的蓬勃興起也為金融創(chuàng)新發(fā)展提供了轉(zhuǎn)型的基礎(chǔ)，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型在鼓勵(lì)的基礎(chǔ)上發(fā)揮著規(guī)范監(jiān)管的作用，我國(guó)商業(yè)銀行體系的數(shù)字化建設(shè)已經(jīng)初具規(guī)模。銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型正當(dāng)時(shí)銀行數(shù)字化包括銀行業(yè)務(wù)、客戶經(jīng)營(yíng)、風(fēng)險(xiǎn)管理、場(chǎng)景運(yùn)營(yíng)、銀行治理、銀行科技以及數(shù)據(jù)基礎(chǔ)等的數(shù)字化轉(zhuǎn)型。數(shù)字銀行的發(fā)展是為了讓金融活動(dòng)在現(xiàn)代化社會(huì)中更加高效與便捷，面向用戶用起來(lái)簡(jiǎn)單快速、面向員工操作簡(jiǎn)單快速，同時(shí)，數(shù)字金融科技的發(fā)展和成熟為商業(yè)銀行提升自身競(jìng)爭(zhēng)力提供了支撐。銀行業(yè)數(shù)字化領(lǐng)域尚是一片藍(lán)海，市場(chǎng)規(guī)模預(yù)估超千億，卻沒(méi)有一家公司的市占率能夠超過(guò)10%，這對(duì)于金融服務(wù)企業(yè)來(lái)說(shuō)既是機(jī)會(huì)又是挑戰(zhàn)。傳統(tǒng)銀行如何找到適合自身的數(shù)字化發(fā)展道路，尤其以中小商業(yè)銀行為主的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，找到正確的轉(zhuǎn)型道路從而打造出差異化的服務(wù)模式，是未來(lái)能夠在新的市場(chǎng)中站穩(wěn)腳跟的重要一步。如何讓數(shù)字銀行的發(fā)展落到實(shí)處，智能效率、在線深度、數(shù)據(jù)處理能力等是其具體的標(biāo)準(zhǔn)，智能化越高則效率越高，人工智能在一些銀行業(yè)務(wù)中替代人工變成自動(dòng)化處理，可以讓服務(wù)效率變得高效，而在線深度也就是銀行業(yè)務(wù)流程的線上普及程度提高會(huì)讓銀行的經(jīng)營(yíng)實(shí)力變強(qiáng)。對(duì)于數(shù)據(jù)處理能力，傳統(tǒng)銀行在過(guò)去的幾十年發(fā)展中積累了海量的數(shù)據(jù)，如何高效利用和處理這些數(shù)據(jù)，讓數(shù)據(jù)處理變得更加精準(zhǔn)，而這些基于數(shù)據(jù)的個(gè)性化服務(wù)成為銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展的當(dāng)務(wù)之急。隨著對(duì)日益增長(zhǎng)的普惠金融需求和定制化服務(wù)的雙重需求驅(qū)動(dòng)，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在政府有關(guān)部門(mén)的監(jiān)管下，營(yíng)銷(xiāo)和服務(wù)的步伐日益穩(wěn)健，傳統(tǒng)的銀行機(jī)構(gòu)也在用戶增長(zhǎng)領(lǐng)域利用金融科技手段開(kāi)展了一系列的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，數(shù)字化信用社會(huì)和普惠金融社會(huì)的發(fā)展浪潮已勢(shì)不可擋，銀行數(shù)字化已經(jīng)成為傳統(tǒng)銀行的必然選擇。
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