從2003年的“信用卡元年”算起，中國信用卡已經(jīng)高速發(fā)展了近20年，持卡者也從精英階層擴(kuò)展至尋常百姓家，一張卡片見證了整個(gè)行業(yè)的發(fā)展。數(shù)據(jù)顯示，截至2022年第一季度，全國信用卡與借貸合一卡的數(shù)量達(dá)8.02億張，人均信用卡持有量約在0.57張。隨著消費(fèi)人群的下沉與消費(fèi)場(chǎng)景的線上化與高頻化，長(zhǎng)期以來唯規(guī)模論的發(fā)展理念早已失效，加之信用卡行業(yè)已進(jìn)入“增量難、存量卷”的競(jìng)爭(zhēng)狀態(tài)，這一行業(yè)的發(fā)展邏輯正在面臨重塑。“一人多卡”的時(shí)代已然來臨，當(dāng)累計(jì)發(fā)卡量破億之后，整體行業(yè)的賽道已十分擁擠，根據(jù)主營業(yè)務(wù)的不斷迭代，銀行業(yè)迫切需要尋找增長(zhǎng)的“第二曲線”，這時(shí)，“發(fā)力穩(wěn)且準(zhǔn)”便成為了重要的依憑。夸張一點(diǎn)來說，消費(fèi)者對(duì)信用卡的態(tài)度正在變得冷漠。國家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，2022年上半年，我國國內(nèi)生產(chǎn)總值達(dá)到56.26萬億元，全國居民人均可支配收入18463元，比上年同期名義增長(zhǎng)4.7%?？梢钥吹剑m然受國際環(huán)境影響及國內(nèi)疫情波動(dòng)的沖擊，我國經(jīng)濟(jì)規(guī)模依舊可觀。但是，第三方機(jī)構(gòu)給出的相關(guān)報(bào)告卻表明，2020年一季度至2022年一季度，信用卡APP用戶的人均使用時(shí)長(zhǎng)和頻次大幅下滑，近兩年，行業(yè)增速持續(xù)在低位徘徊，這在各大銀行已發(fā)布的半年報(bào)中可見一斑。從外部因素而言，疫情的影響是最主要的。“疫情影響導(dǎo)致各類風(fēng)險(xiǎn)提升，銀行往往會(huì)選擇提高風(fēng)控門檻，降低部分客戶貸款額度，從而影響信用卡整體貸款余額”，同時(shí)，部分持卡人的收入水平收到?jīng)_擊，還款能力下降，多家銀行信用卡的不良貸款率上升，而銀行防止其進(jìn)一步擴(kuò)大，便又會(huì)采取主動(dòng)降低發(fā)卡量的措施。此外，以花唄、京東白條等為代表的競(jìng)爭(zhēng)者也在與銀行搶奪客戶資源。相對(duì)于銀行申卡需要查詢的各類信息，審核條件相對(duì)簡(jiǎn)單的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸在一定的程度上沖擊了銀行的信用卡業(yè)務(wù)。從自身發(fā)展而言，銀行“跑馬圈地”式地追求片面規(guī)模和市場(chǎng)份額，濫發(fā)卡、重復(fù)發(fā)卡，導(dǎo)致大量無效卡的產(chǎn)生。因此，為了進(jìn)一步規(guī)范銀行業(yè)的信用卡業(yè)務(wù)，規(guī)避“睡眠卡”帶來的潛在風(fēng)險(xiǎn)，今年7月，銀保監(jiān)會(huì)、中國人民銀行發(fā)布了《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知》，對(duì)息費(fèi)收取、過度授權(quán)及消費(fèi)者權(quán)益等方面進(jìn)行了詳細(xì)的規(guī)定，這一全面的規(guī)范有助于信用卡業(yè)務(wù)從高速走向高質(zhì)量，“穩(wěn)且準(zhǔn)”地將業(yè)務(wù)做實(shí)、做深與做優(yōu)。信用卡品牌一直在尋求消費(fèi)場(chǎng)景。信用卡業(yè)務(wù)是利潤(rùn)中心與零售引流中心，一方面將支付與信貸結(jié)合起來，以生息資產(chǎn)的轉(zhuǎn)化為銀行帶來利息收入；另外一方面，基于對(duì)日常零售場(chǎng)景的滲透，為銀行的多樣化增值服務(wù)提供平臺(tái)。從零售金融產(chǎn)品和消費(fèi)服務(wù)工具的角度而言，信用卡憑借其獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)成為銀行獲客的重要抓手。因此，各大銀行紛紛搶灘信用卡服務(wù)場(chǎng)景，加快信用卡零售轉(zhuǎn)型，精細(xì)化運(yùn)營與差異化服務(wù)成為主要的角力點(diǎn)。6月，招商銀行和抖音合作推出返現(xiàn)信用卡，力圖深入抖音的場(chǎng)景中，在抖音電商的支付頁面上，“抖音支付”下含“招商銀行信用卡”和“招商銀行儲(chǔ)蓄卡”的選項(xiàng)。進(jìn)入下半年，雙方的合作開始加深。憑借著巨量的短視頻內(nèi)容池以及6億以上的日活，抖音毫無疑問為銀行業(yè)提供了接觸巨量用戶的機(jī)會(huì)，這對(duì)自2019年以來信用卡業(yè)務(wù)增速逐漸放緩的招商銀行來說，是一個(gè)不可錯(cuò)過的“支付入口”。除了繼續(xù)挖掘新用戶，很多銀行也將重點(diǎn)偏移至存量的挖掘上，以相關(guān)APP為中心，以主要的消費(fèi)人群為著力點(diǎn)，通過拓展更多的合作伙伴打造差異化的場(chǎng)景生態(tài)圈。今年中秋節(jié)，平安銀行信用卡獨(dú)家冠名TME live周華健線上演唱會(huì)，不僅為觀眾提供了極佳的視聽盛宴，而且完成了情感營銷的迭代，以“音樂+寵粉福利”的營銷閉環(huán)精準(zhǔn)捕捉用戶的生活與情緒。目前，各大銀行通過聯(lián)動(dòng)餐飲、零售、汽車、文娛等各領(lǐng)域，以“千人千面”的品牌戰(zhàn)略發(fā)力以年輕一代為主的消費(fèi)群體，為消費(fèi)者帶來更加豐富的消費(fèi)場(chǎng)景和愈發(fā)有趣的消費(fèi)體驗(yàn)。狂飆突進(jìn)終究不會(huì)持久，精細(xì)化、綜合化、數(shù)字化都將是信用卡業(yè)務(wù)的應(yīng)有之義。作為與人們的生活息息相關(guān)的金融產(chǎn)品，各個(gè)銀行在輸出高質(zhì)量金融服務(wù)的同時(shí)，也應(yīng)該承擔(dān)新時(shí)代的社會(huì)責(zé)任，做到內(nèi)修于心，外化于行。
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