城商行的前身是20世紀80年代設(shè)立的城市信用社，主要為中小企業(yè)提供金融支持，自1995年起第一家城市商業(yè)銀行深圳市城市合作銀行（現(xiàn)為平安銀行）建立至今近三十年的時間，城商行從高峰時期的147家逐漸變化到如今的128家，數(shù)量雖下降但體量卻在持續(xù)上升。從數(shù)據(jù)角度分析，各大城商行2021年的財報數(shù)據(jù)顯示，排名前10的城商行凈利潤總和共計1421.6億元，占106家城商行凈利潤的52.5%。其中，排名前三的北京銀行、上海銀行、江蘇銀行凈利潤均超過200億元，北京銀行以223.92億元的凈利潤位居首位，凈利潤下滑幅度最大的則是盛京銀行和哈爾濱銀行。但從整體維度上分析，城商行群體分化明顯，排名靠前的城商行因為優(yōu)秀的資產(chǎn)質(zhì)量和創(chuàng)利能力仍在不斷擴張，但是，隨著疫情擴散導(dǎo)致經(jīng)濟下滑壓力超預(yù)期增長，城商行過去野蠻發(fā)展的問題逐漸暴雷，尤其排名靠后的城商行，壞賬高企、業(yè)務(wù)收縮、員工薪酬福利待遇下降等問題暴露越發(fā)頻繁，風(fēng)險似乎隨時可能發(fā)生。不僅僅是宏觀上的問題，城商行的性質(zhì)在一定程度上導(dǎo)致了其向上的城市業(yè)務(wù)受到國有大行和股份制銀行的擠壓，向下又難以占領(lǐng)農(nóng)村市場，除了資產(chǎn)規(guī)模排名靠前尤其是實現(xiàn)了跨區(qū)經(jīng)營的部分頭部機構(gòu)發(fā)展良好外，很多城商行都遇到瓶頸，兩極分化明顯。同時，又因為這些矛盾問題，讓很多城商行想盡辦法發(fā)展或改革以此解決問題，但不斷地改革只會讓城商行的短板問題愈發(fā)明顯，容易形成惡性循環(huán)。例如，隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，擴大了城商行等中小銀行的攬儲規(guī)模，但銀行本身的風(fēng)險監(jiān)控卻沒跟上攬儲的速度，導(dǎo)致壞賬變多，壞賬太多倒逼改革，改革效果差，又導(dǎo)致銀行逾期債務(wù)陷入博弈。城商行的改革重組合并就是其應(yīng)對發(fā)展困境的一個解決利器，如山西省內(nèi)5家城商行的合并成立山西銀行，其體量已超3000億元，整個山西省內(nèi)也僅僅剩下山西銀行和晉商銀行兩家城商行，這讓其有了應(yīng)對其它銀行金融業(yè)務(wù)沖擊的充足力量。這是小體量城商行合并發(fā)展的優(yōu)勢，對于大體量城商行，境外布局又是另一種發(fā)展方式，我國目前已有6家城商行實現(xiàn)了境外布局，例如北京銀行和東莞銀行在香港地區(qū)分別設(shè)有一家代表處，富滇銀行在老撾設(shè)立了一家中外合資銀行“老中銀行”。圍繞“一帶一路”倡議，讓境內(nèi)金融機構(gòu)走出去，以此提升金融服務(wù)水平和國際競爭力，是城商行未來發(fā)展的一大方向。從政策方面去看，政府對維護城商行的穩(wěn)定發(fā)展不斷發(fā)力。2022年4月25日中國人民銀行決定下調(diào)金融機構(gòu)存款準備金率0.25個百分點（不含已執(zhí)行5%存款準備金率的金融機構(gòu)），加大對小微企業(yè)和“三農(nóng)”的支持力度，對沒有跨省經(jīng)營的城商行和存款準備金率高于5%的農(nóng)商行，在下調(diào)存款準備金率0.25個百分點的基礎(chǔ)上再額外多降0.25個百分點。2022年上半年銀行業(yè)金融機構(gòu)各項貸款新增約14萬億元，2022年以來，銀保監(jiān)會積極會同財政部、人民銀行加快推進地方政府發(fā)放專項債補充中小銀行資本，今年1～5月中小銀行累計處置不良貸款3943億元，比上年同期多處置1072億元。處罰方面，罰款是金融監(jiān)管機構(gòu)的一種重要處罰方式，據(jù)不完全統(tǒng)計，2021年銀保監(jiān)會及其派出機構(gòu)向城商行共開出402張罰單，合計處罰2.09億元（不含個人罰金），但罰款是手段不是目的，通過罰款讓城商行真正找到或直面違規(guī)現(xiàn)象，以此讓其穩(wěn)健發(fā)展，而穩(wěn)健的經(jīng)營是城商行深耕地方、服務(wù)實體的基礎(chǔ)，對推進銀行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展也至關(guān)重要。中小銀行主要有不良資產(chǎn)占比高、隱匿有問題的資產(chǎn)質(zhì)量、資金空轉(zhuǎn)、股東股權(quán)混亂、公司治理不規(guī)范及體制機制改革難等風(fēng)險和亂象。解決這些高風(fēng)險問題是城商行發(fā)展的重要內(nèi)容，經(jīng)營水平的健康穩(wěn)定提升關(guān)乎金融行業(yè)的穩(wěn)定，也關(guān)乎個人的金融安全，風(fēng)險化解、亂象整治才能讓城商行的金融服務(wù)真正解決社會痛點和百姓難點。
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