作為金融活動的核心程序，風險控制已經深入到金融行業(yè)業(yè)務鏈條中的每一個環(huán)節(jié)，隨著互聯(lián)網技術的不斷發(fā)展和整個社會經濟水平的迅速提升，過去傳統(tǒng)的風控模式逐漸不能支撐現(xiàn)在各行業(yè)、機構的業(yè)務擴展，而智能風控的出現(xiàn)大大降低了金融活動的風險發(fā)生概率，目前也在銀行、保險、證券三類金融領域實現(xiàn)了全覆蓋。在整個智能風控產業(yè)鏈中，上游產業(yè)鏈以數據資源提供商、配套設施資源供應商為主，中游以智能風控產品供應商、智能風控解決方案提供商、智能風控綜合服務商為主，下游產業(yè)鏈主要集中在信貸領域和保險領域。我國智能風控產業(yè)鏈受地域、資源以及城市信貸消費程度影響，相關企業(yè)主要集中在北京、上海、廣州、浙江等發(fā)達地區(qū)，根據頭豹研究院的相關調查數據顯示，中國智能風控行業(yè)有望持續(xù)擴容，2023年中國智能風控行業(yè)市場規(guī)模預計達到170.8億元。從政策環(huán)境來看，國家政策的指引在逐漸加強，《中國普惠金融發(fā)展情況報告（2021）》強調，解決小微企業(yè)融資難、融資貴問題，首先要解決信用信息不對稱問題。在中國金融科技發(fā)展過程中，金融科技企業(yè)逐漸與金融業(yè)務相融合，從助貸、助存等前端業(yè)務的合作逐漸向風控、數據、管理等中后端業(yè)務合作遷移。將微弱經濟體通過互聯(lián)網平臺產生的信貸數據納入征信，能夠有效解決“征信白戶”問題，提升傳統(tǒng)金融機構參與普惠金融服務的積極性。信貸全流程化監(jiān)管是智能風控行業(yè)的發(fā)展重點，這也是普惠金融能夠全面落實的方向之一，持續(xù)踐行普惠金融理念，憑借智能風控帶給普惠金融的助力可以真正讓每個人或每個企業(yè)獲得普惠金融的紅利。人工智能的機器學習技術在銀行領域的信貸風險防控方面創(chuàng)造的價值較大，采納程度也比較高，賦能后產生了全新的智能風控應用場景。例如網商銀行發(fā)布的“百靈”智能交互式風控系統(tǒng)是業(yè)內首次探索人機互動信貸技術，也是網商銀行繼服務于農村金融的“大山雀系統(tǒng)”、服務于供應鏈金融的“大雁系統(tǒng)”后，又一個新的風控系統(tǒng)技術的創(chuàng)新實踐。網商銀行首席技術官高嵩表示，“從數字化信貸發(fā)展至今，就信貸而言，困擾小微企業(yè)的已不再僅局限于‘有沒有’，而是‘夠不夠’的問題，而百靈智能風控系統(tǒng)的定位就是通過智能風控手段幫助他們實現(xiàn)信貸‘提額’?！?/section>風控的意義在于企業(yè)可以有效地對各種經營風險進行管理，而智能風控是把大數據、人工智能、云計算等金融科技綜合運用到金融行業(yè)風險控制環(huán)節(jié)的一種精益風險管理模式，這種模式有利于企業(yè)做出正確的決策、保護企業(yè)資產的安全和完整，同時實現(xiàn)企業(yè)的經營活動目標。智能風控以大數據為核心形成相關知識圖譜，讓金融行業(yè)的風控模式從過去的監(jiān)管驅動模式轉變?yōu)榻档惋L控管理成本、提高客戶體驗、對沖未知風險的效益驅動模式。例如中國人壽財險的反欺詐風險識別模型，根據中國信通院調查數據顯示，該智能風控系統(tǒng)自2020年7月以來共識別出欺詐案件4400余件，共挽回欺詐金額2億元，有效提高了理賠風險控制能力。在DataFunSummit 2022智能風控技術峰會上，度小滿首席架構師李豐主持該論壇并發(fā)表了名為《金融風控系統(tǒng)的演進與趨勢》的主題演講，他認為下一代風控系統(tǒng)關鍵詞將會是“數智化”風險決策大腦。互聯(lián)網金融時代下，智能風控能夠解決傳統(tǒng)風控存在的數據獲取維度窄、數據孤島化、精準度低等痛點，滿足金融企業(yè)全新的風險管理需求。未來，隨著風控系統(tǒng)走向“數智一體化”，風控模型的精準度和人群覆蓋度以及風險管理的效率等都將得到進一步提升。以最常見的電信詐騙為例，螞蟻集團于2016年成立了反電信網絡詐騙專項技術小組，隨即又在2017年成立了螞蟻反詐中心，重點攻破電信詐騙這類占比較大的風險。螞蟻集團的智能風控技術體系“IMAGE”的AI博弈對抗技術強化了對新騙局類型的識別，已經100%覆蓋現(xiàn)階段公安機關披露的騙局類型，包括與虛擬貨幣、元宇宙、疫情等相關的新型騙局。縱觀整個風控行業(yè)所面臨的風險類型，電信詐騙只是常見風險類型之一。針對其他風險類型，智能風控技術企業(yè)需要更加開放合作，以此提高全行業(yè)的風險防御能力。螞蟻集團大安全技術部總裁李俊奎認為，“現(xiàn)在大家是互相關聯(lián)的，沒辦法獨善其身，技術要致力于提升整個行業(yè)的風險防控水平，才能最大化地保護用戶資金安全?！?/section>不論是橫向拓展產品或領域，還是縱向專注走專精化道路，做大還是做強只是企業(yè)發(fā)展的不同選擇，只有不斷地進行技術創(chuàng)新，才能為金融行業(yè)甚至非金融領域提供堅實的“保護罩”，更精準的風險評估才能讓信用體系發(fā)揮其應有的作用。
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