伴隨著改革開放以來經(jīng)濟(jì)體制改革的步伐，為城市集體企業(yè)、個體工商戶以及城市居民服務(wù)的金融組織城市信用社逐漸興起，20世紀(jì)80年代時在全國范圍內(nèi)大規(guī)模建立。盡管膨脹速度極快，短短十年內(nèi)城市信用社的數(shù)量達(dá)到三千多家，金融風(fēng)險(xiǎn)問題卻日益突出。1989年中國人民銀行組織了對城市信用社的清理整頓工作，1995年開始在城市信用社的基礎(chǔ)上組建城市商業(yè)銀行。經(jīng)過二十余年的發(fā)展和經(jīng)營，城市商業(yè)銀行已經(jīng)完全取代了城市信用社，成為中國銀行業(yè)的重要組成部分。但城市信用社的歷史遺留問題依然困擾著城市商業(yè)銀行，我國城商行受區(qū)域經(jīng)濟(jì)影響，所在省市的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平很大程度上決定著城商行的經(jīng)營績效上限。北京銀行、上海銀行、江蘇銀行、寧波銀行、南京銀行等常年占據(jù)著前排，而欠發(fā)達(dá)地區(qū)的城商行則面臨著較大的經(jīng)營壓力，與頭部銀行有著明顯差距，發(fā)展動力不足且更容易受到潛在風(fēng)險(xiǎn)的威脅。當(dāng)監(jiān)管政策日益趨嚴(yán)、疫情防控成為常態(tài)、經(jīng)濟(jì)增速持續(xù)下行，這些銀行往往首當(dāng)其沖承壓。外部因素是一方面原因，城商行自身的經(jīng)營管理能力同樣起著關(guān)鍵作用。若銀行決策不利或是資產(chǎn)結(jié)構(gòu)存在問題，不良貸款、逾期貸款處置有失妥當(dāng)，會導(dǎo)致盈利能力下降甚至出現(xiàn)虧損，資產(chǎn)負(fù)債表惡化，銀行的信用也會受到一定的損害。可以看到的是，內(nèi)蒙古銀行拍賣股權(quán)數(shù)額超過1億股，兩任前董事長因貪污受賄、挪用公款等罪獲刑；本溪銀行原董事長、原支行行長同樣因涉嫌違紀(jì)違法落馬，內(nèi)部員工因非法出售公民個人征信報(bào)告獲刑；盤錦銀行違反反洗錢規(guī)定被罰、鐵嶺銀行違規(guī)變相炒股……負(fù)面事件時有發(fā)生，城商行崛起之路困難重重。經(jīng)營不善尚能通過改善公司治理模式、引進(jìn)戰(zhàn)略投資者或?qū)ふ移渌椒ń鉀Q，銀行管理者的綜合素養(yǎng)卻是難以預(yù)料的。一個出現(xiàn)嚴(yán)重事故的管理者給他所帶領(lǐng)的城商行造成的消極影響無疑是巨大的，而且需要更多的時間和更復(fù)雜的措施來彌補(bǔ)。在1998年發(fā)布的《整頓城市信用合作社工作方案》中就要求通過采取自我救助、收購或兼并、行政關(guān)閉或依法破產(chǎn)等方式化解城市信用社風(fēng)險(xiǎn)；直到2022年銀保監(jiān)會的工作會議仍在提出持續(xù)推進(jìn)中小金融機(jī)構(gòu)兼并重組，支持加快不良資產(chǎn)處置。防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)和兼并重組是城商行不變的主題。去年1月，遼寧省政府常務(wù)會議明確通過申請新設(shè)組建一家省級城市商業(yè)銀行，合并遼寧省內(nèi)12家相關(guān)城市商業(yè)銀行；6月遼沈銀行公告開業(yè)，10月獲銀保監(jiān)披露同意吸收合并了營口沿海銀行、遼陽銀行。4月由大同銀行、長治銀行、晉城銀行、晉中銀行和陽泉市商業(yè)銀行合并重組而來的山西銀行揭牌開業(yè)。今年1月，中原銀行與洛陽銀行、平頂山銀行、焦作中旅銀行訂立了吸收合并協(xié)議。在中原銀行董事長徐諾金看來，通過吸收、新設(shè)合并以及引入戰(zhàn)略投資者成為當(dāng)下解決中小銀行困局的主要思路。中小銀行合并改組后，能夠圍繞大型銀行覆蓋不到的空白區(qū)域和行業(yè)，尤其是金融下沉領(lǐng)域重點(diǎn)發(fā)力，有利于資金流入實(shí)體經(jīng)濟(jì)，有效緩解融資難、融資貴問題。區(qū)域性中小銀行風(fēng)險(xiǎn)處置和兼并重組有序推進(jìn)，多家省內(nèi)城商行合并組成新銀行，一定程度上改善了中小銀行經(jīng)營困局，在擴(kuò)大銀行資產(chǎn)規(guī)模的同時減少了內(nèi)部同業(yè)競爭，盤活閑置資產(chǎn)，將區(qū)域內(nèi)的資金、資源等優(yōu)勢集中在一起。合抱之木生于毫末，兼并重組后的銀行如果能有效處理不良資產(chǎn)、化解過去的金融風(fēng)險(xiǎn)，必然能長成枝繁葉茂的參天大樹，增強(qiáng)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力。乘著金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的東風(fēng)，城商行也從單一的金融業(yè)務(wù)提供者走向了數(shù)字銀行綜合解決方案服務(wù)商。截至目前，125家城商行都對數(shù)字化轉(zhuǎn)型進(jìn)行了諸多嘗試，大部分都開拓了以基礎(chǔ)銀行業(yè)務(wù)為主要內(nèi)容的網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行，并加速與金融科技接軌，使金融科技成為城商行向縱深推進(jìn)的重要引擎。盡管城商行整體發(fā)展不平衡，基本的轉(zhuǎn)型思路仍是統(tǒng)一的。清晰的轉(zhuǎn)型目標(biāo)是不可或缺的定位，科技賦能發(fā)展，拓寬思維的同時步伐也要跟上，創(chuàng)新體制機(jī)制和渠道布局，自上而下驅(qū)動升級；或可適當(dāng)尋求合作，構(gòu)建長期穩(wěn)定的生態(tài)以保證充足的資金，優(yōu)化提升業(yè)務(wù)內(nèi)容和管理水平，為城商行的良性發(fā)展提供內(nèi)生動力。基于穩(wěn)健原則，在持續(xù)加強(qiáng)資產(chǎn)質(zhì)量管理之時，城商行應(yīng)首先強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管控能力，堅(jiān)決守住不發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)的底線，防范風(fēng)險(xiǎn)反彈；并聚焦政策變化和市場動態(tài)，充分考慮到用戶的需求和體驗(yàn)，積極尋求特色發(fā)展路徑以拓展增量業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)規(guī)模和資產(chǎn)質(zhì)量兩手抓，提高抗風(fēng)險(xiǎn)能力和盈利能力，進(jìn)而培養(yǎng)核心競爭力。穩(wěn)字當(dāng)頭，穩(wěn)中求進(jìn)，打造經(jīng)營合規(guī)、管理有序、風(fēng)控嚴(yán)格的現(xiàn)代化城市商業(yè)銀行。
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